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Gérer son assurance maladie et accident

Dernière modification: 23 février 2022

Parmi les frais importants que tu dois supporter figure l’assurance-maladie. L'assurance-maladie qui couvre les frais médicaux de base (LAMal) est obligatoire pour toutes les personnes domiciliées en Suisse.

Lorsque tu atteins la majorité, dès le 1er janvier de l’année de tes 19 ans, tu deviens responsable de ton assurance-maladie obligatoire.

Tu dois réfléchir au choix de la franchise et au modèle d’assurance adéquat pour éviter de payer trop alors que ce n’est pas forcément nécessaire, ou inversement pour éviter de te retrouver avec des grosses factures en cas de soins et frais de santé plus importants.

L'assurance de base

Toutes les caisses-maladie couvrent les mêmes prestations de base (médecin, chiropraticien, analyses de laboratoire, médicaments sur ordonnance, frais de maternité et frais hospitaliers en chambre commune dans les hôpitaux publics du canton de domicile, etc.) mais pratiquent des prix différents. Tu peux choisir la caisse que tu veux. Elles ont l'obligation de t'accepter comme tu es, sans conditions.

Pour cette assurance, tu peux changer de caisse maladie sans restriction des prestations obligatoires, mais tu devras toutefois respecter les délais de résiliation et ne pas avoir d’arriéré. En revanche, l’assurance de base ne couvre pas les soins dentaires (sauf en cas de maladie grave) ou les lunettes/lentilles, à moins que tu souscrives à une assurance complémentaire.

Ce que tu dois tenir compte dans ton budget : la franchise et les primes

Les primes correspondent à ce que tu dois payer chaque mois à ton assurance-maladie tout au long de l’année. La franchise est ce que tu dois payer de ta poche avant d’obtenir le remboursement de tes frais médicaux. Elles varient entre CHF 300.- et CHF 2'500.- par année.

En effet, les frais sont à ta charge jusqu’à la hauteur de la franchise choisie. Au-delà de cette somme, tu devras encore payer une participation de 10% sur les frais médicaux jusqu'à hauteur de CHF 700.- par année, le reste étant pris en charge par ton assurance. Le compteur est remis à zéro chaque année.

Ton contrat (police d'assurance) est valable pour une année, au terme de laquelle tu peux choisir de changer de caisse maladie ou modifier ton choix d’assurance.

Plus tu choisis une franchise basse, plus le montant de tes primes mensuelles augmente, et vice-versa. Si tu optes pour une franchise à CHF 2500.-, tu peux payer jusqu’à 3200.- en cas de souci de santé, ce qui fait plus de 265.-/mois. Dans un budget serré, nous te conseillons d'opter pour la franchise la plus basse afin de ne pas te retrouver dans une situation financière difficile.

Dans un budget, bien que le montant des primes d'assurance-maladie est souvent important, c'est un des paiements prioritaires. En effet, dans certains cantons, en cas de non-paiement, le droit aux prestations peut être suspendu. Cependant, si tu paies le retard, la caisse-maladie remboursera tes factures rétroactivement.

Choisir sa caisse maladie

Pour choisir une bonne caisse-maladie, examine les différentes offres ! Il existe plusieurs sites internet neutres qui te permettent de comparer les primes des différentes caisses-maladie comme le site de l'Office fédéral de la santé publique et www.priminfo.ch.

Réduire sa facture d'assurance maladie

Dans la plupart des cantons, les étudiant∙e∙s, apprenti∙e∙s et salarié∙e∙s aux revenus modestes peuvent obtenir des subsides qui couvrent une partie ou l’ensemble de leurs primes d’assurance.

Pour obtenir des subsides, il faut s’adresser à l'agence d'assurances sociales de ta commune de domicile (renseigne-toi à l’administration communale). Jusqu’à tes 25 ans révolus, les revenus de tes parents sont pris en compte dans le calcul du subside si tu es toujours en formation.

Tu peux également réduire le montant de ta prime d’assurance maladie de base en optant pour un des modèles suivants :

  • médecin de famille
  • HMO
  • consultation médicale par téléphone
  • assurance avec bonus

Tu trouveras plus d’infos concernant ces modèles en cliquant ici.

Que se passe-t-il si tu as un accident ?

Dans le cas où tu travailles plus de 8 heures par semaine chez un employeur (sous contrat), tu es couvert pour les accidents professionnels et non-professionnels. Dans ce cas, vérifie que tu ne paies pas le supplément d’assurance accident chez ta caisse-maladie. Si ce n’est pas le cas, tu dois prendre l’option « assurance accident » chez ta caisse-maladie (environ 20.-/mois) qui couvrira les frais médicaux en cas d’accident (sur la route, sport, etc.). Attention, l’assurance accident peut limiter ses prestations si tu as un accident dans le cadre d’un sport extrême, par exemple.

Les assurances complémentaires

Tu peux souscrire à des assurances complémentaires (non obligatoires). Elles te permettent, par exemple, de choisir librement un établissement hospitalier dans toute la Suisse, d’obtenir le remboursement de soins particuliers (médecine alternative, dentiste, etc.), et d’obtenir d'autres prestations comme l'achat de lunettes de vue, des abonnements de sport, etc. Si tu es en bonne santé, nous te conseillons d’en rester à l’assurance de base obligatoire.

Changer d'assurance ou modifier sa police d'assurance

Deux fois par année, tu peux modifier ton contrat d’assurance (franchises, assurance complémentaire, etc.) ou changer tout simplement de caisse-maladie : le 30 juin (cette date de résiliation est possible seulement avec une franchise minimale de CHF 300.-) ou le 31 décembre. Mais attention aux délais : l’information doit parvenir au plus tard le 31 mars respectivement le 30 novembre à la caisse maladie.

Tu peux résilier ou changer ton contrat de deux manières :

  1. Par envoi postal en « recommandé ». C'est la date à laquelle ton assureur reçoit ta lettre de résiliation qui compte, pas celle de la lettre. Tu trouves ici une lettre à télécharger et remplir.
  2. La plupart des assurances ont désormais une gestion en ligne de ton assurance. Elle te permet de faire une demande modification de ton contrat.
  • Charges

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